账户管理新规：银行业精细化服务的新动力

账户管理新规：银行业精细化服务的新动力

文/赵雪中国银行国际金融研究所研究员

银行账户管理新规通过完善个人账户管理体系，为银行业金融机构实现精细化管理指明了方向，对银行业加速创新、进一步提升服务质量提出了新要求

银行账户是社会资金活动的起点和终点，记录了社会资金的运行轨迹。加强银行账户管理是维护经济、金融秩序的重要方式。为进一步完善银行账户管理体系，满足社会公众日益多元化的账户服务需求，进一步保障消费者合法权益、维护经济金融秩序，2015年12月25日，中国人民银行下发了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)。《通知》的出台通过完善个人账户管理体系，为银行业实现精细化管理指明了方向，对银行业加速创新、进一步提升服务质量提出了新要求。
账户管理新规的三大特点
    2003年，《人民币银行结算账户管理办法》(以下简称《办法》)颁布实施，《办法》在银行结算账户的开立、使用，加强银行结算账户管理等方面进行了详细的规定。本次《通知》在《办法》基础上，创新提出进行账户分类管理，并将进一步落实个人账户实名制、规范个人银行账户代理等作为重点工作。总的来看，呈现出以下三方面特点：
    第一，将安全性放在首位，兼顾效率。个人银行账户安全涉及客户的切身利益，切实加强对个人银行账户的保护具有重要的现实意义。近年来，银行卡被盗刷案件时有发生，涉案金额不断增加。为进一步加强对客户利益的保护，《通知》提出要落实个人银行账户实名制，并从证件有效性、申请人与证件的一致性和客户真实意愿三个方面，确定了账户实名制的落实方式。此外，为提升核验效率，银行可利用政府部门数据库、本银行数据库、商业化数据库等多种手段对开户申请人的身份信息进行多重交叉验证，提升账户管理效率。
    第二，创新提出账户分类管理。《通知》提出将个人银行账户进行分类管理，具有三方面特点：一是管理方式更具针对性，根据账户使用功能将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户(以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户)，三类账户的使用功能范围逐级递减，且对Ⅱ类户和Ⅲ类户消费、缴费功能实行限额管理。二是开户审核更加便捷，Ⅱ类户和Ⅲ类户的开立审核可通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户、同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额的方式激活，无需申请人提供其他审核材料;三是账户升级更具灵活性，Ⅱ类户和Ⅲ类户在经过客户信息核验后，可转换为更高级别的账户，提升了个人银行账户使用的灵活性。
    第三，鼓励利用先进技术提供账户服务。目前，因为技术手段不成熟、行业标准不完善等原因，未能将生物特征识别作为核验客户身份信息的重要方式。但《规定》鼓励有条件的银行探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段，进一步探索生物特征识别技术应用于金融领域的可行性，为未来制定相关标准积累经验。

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